WIBOR przed TSUE – co oznacza opinia Rzecznika Generalnego dla kredytobiorców i jakie daje możliwości działania?

11 września 2025 r. Rzecznik Generalny Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał opinię w sprawie C-471/24, dotyczącą umów kredytowych opartych o wskaźnik WIBOR. To kluczowy moment dla tysięcy kredytobiorców w Polsce – po raz pierwszy tak wyraźnie wskazano, że klauzule dotyczące oprocentowania opartego na WIBOR mogą być oceniane przez sądy pod kątem ich uczciwości. W Norvia Legal analizujemy tę opinię z perspektywy praktycznej – co faktycznie oznacza dla kredytobiorców i dlaczego już teraz warto przyjrzeć się swojej umowie kredytowej.

1. Czego dotyczyła sprawa przed TSUE?

Sprawa, którą TSUE rozpatruje pod sygnaturą C-471/24, została skierowana przez Sąd Okręgowy w Częstochowie. Kredytobiorcy zakwestionowali zapisy swojej umowy, wskazując, że sposób ustalania oprocentowania opartego na WIBOR jest dla nich nieprzejrzysty, bank nie wyjaśnił ryzyka zmiennej stopy procentowej, a tym samym naruszył zasadę równowagi stron umowy. Te argumenty są zbieżne z tymi, które w ostatnich miesiącach pojawiają się w licznych pozwach przeciwko bankom w całej Polsce.

2. Co stwierdził Rzecznik Generalny TSUE?

Rzecznik Generalny potwierdził, że klauzule odwołujące się do WIBOR mogą być badane przez sądy pod kątem abuzywności – czyli tego, czy zostały wprowadzone w sposób uczciwy, zrozumiały i zgodny z interesem konsumenta. Jednocześnie wskazał, że sąd krajowy nie powinien badać samego sposobu wyliczania wskaźnika WIBOR, ale może ocenić, czy bank w sposób wystarczająco jasny poinformował klienta, jak zmiany wskaźnika wpływają na wysokość rat, a brak takiej przejrzystości może skutkować uznaniem klauzuli za nieuczciwą.

3. Dlaczego to ważne dla kredytobiorców?

Choć opinia Rzecznika nie jest wyrokiem, w większości przypadków TSUE podziela jego stanowisko. To zatem bardzo mocny sygnał, że kredytobiorcy mają prawo kwestionować nieuczciwe zapisy dotyczące WIBOR-u, a sądy w Polsce – obowiązek ich zbadania. Rzecznik podkreślił, że nie wystarczy, by bank przekazał klientowi ogólne informacje o ryzyku – konieczne jest, by klient rzeczywiście rozumiał mechanizm oprocentowania i jego konsekwencje. Jeżeli więc kredytobiorca nie został odpowiednio poinformowany, może to być podstawa do unieważnienia lub modyfikacji umowy kredytowej.

4. Jakie kroki warto podjąć już teraz?

W Norvia Legal rekomendujemy kredytobiorcom, aby:1. Zgromadzili pełną dokumentację kredytową – w szczególności umowę, regulamin, aneksy i korespondencję z bankiem.2. Sprawdzili, w jaki sposób bank informował ich o mechanizmie WIBOR-u – czy informacje były konkretne, czy raczej ogólne.3. Zasięgnęli porady prawnej w zakresie możliwych roszczeń – nawet zanim zapadnie wyrok TSUE. Złożenie pozwu nie wymaga oczekiwania na orzeczenie Trybunału – polskie sądy nadal rozpoznają sprawy dotyczące kredytów złotowych, a opinia Rzecznika może tylko wzmocnić argumentację konsumentów.

5. Norvia Legal – wsparcie w sprawach o WIBOR

Zespół kancelarii Norvia Legal od wielu lat reprezentuje kredytobiorców w sporach dotyczących kredytów bankowych, w tym opartych o wskaźnik WIBOR. Analizujemy każdą umowę indywidualnie, wskazując realne podstawy roszczeń i możliwe konsekwencje finansowe. Jeśli posiadasz kredyt złotowy z oprocentowaniem opartym na WIBOR i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera nieuczciwe zapisy, skontaktuj się z nami. Przeanalizujemy Twoją sytuację, wyjaśnimy dostępne możliwości i zaproponujemy dalsze kroki – zawsze w granicach prawa i zgodnie z zasadami etyki zawodowej.

6. Podsumowanie

Opinia Rzecznika Generalnego w sprawie WIBOR-u przed TSUE to przełomowy sygnał dla kredytobiorców. Po raz pierwszy tak wyraźnie wskazano, że nieprzejrzyste klauzule dotyczące oprocentowania mogą zostać zakwestionowane w sądzie. Każdy kredytobiorca ma prawo wiedzieć, jak bank ustala jego raty i jakie ryzyko finansowe na niego przerzuca. Jeżeli masz wątpliwości co do swojej umowy – warto działać już teraz, zanim zapadnie ostateczne orzeczenie TSUE.